L’assurance décès : seul le bénéficiaire la touche
l’assurance vie : le ou les bénéficiares que vous aurez désignés de votre vivant recevront leur part en cas de décès, mais vous pouvez utiliser votre argent placé comme il vous convient.
L’assurance vie est un placement à moyen terme qui permet de se faire un petit capital pour sa retraite , les études des enfants etc …Mais elle n’est pas qu’un bas de laine ,découvrez dans ma note tous ses secrets.
Une assurance vie nécessite, pour qu’elle soit vraiment intéressante que vous ne touchiez pas votre argent pendant 8ans , en effet au delà de ces 8ans les intérêts aquis ne seront pas imposables .
Plusieurs critères sont à étudier dans le choix de votre assureur car il y a des frais de souscription , des frais de gestion, parfois il faut pour faire le premier versement dans une année, payer une cotisation…
Certains organismes comme carrefour finance propose une fois ou deux dans l’année ,une réduction de 50% sur les frais de souscription.
Ces frais sont généralement dégressifs selon le montant du versement mais là encore c’est différent chez chacun ! dégressif par rapport à la somme totale versée dans l’année ou chez d’autres ,dé gressifs par rapport à la totalité des sommes sur votre contrat.
Attention aussi , car certains organismes , si vos premiers versements sont moins importants que certains autres plus tard, décident par un savant calcul , de changer votre date de 1ER versement , à votre désavantage bien entendu !
Alors n’hésitez pas à poser les bonnes questions. Chaque société qui propose ce genre de contrat a ses propres directives.
Les assurances vie rapportent en moyenne entre 4 et 5 % , parfois le versement de ces intérêts est tronqué par les taxes (csg et autres) , d’autres organismes feront un prélèvement pour ces taxes au moment de votre retrait final ou de votre décès et du partage entre les bénéficaires .
Si donc vous savez que pendant 8 ans vous n’aurez pas besoin de cet argent ,lancez vous . Vous pouvez choisir de faire un plan de versement , ou des versements ponctuels en choisissant des rentrées d’argent exceptionnelles ou des frais de souscriptions à tarif réduit …
Si vous ne savez pas trop quand vous aurez besoin de vos petites économies …ouvrez l’assurance dès que possible pour faire date, et ensuite dans 5 ,6 , OU 7 ans ,faites un gros versement pour pouvoir ressortir votre argent après 8 ans . Quel est donc l’avantage ? c’est que à partir de 8ans vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la somme sur vos contrat , à condition de la rendre dans les 3 ans .
Emprunter , allez vous dire , de l’argent qui est à moi ?! oui . Enlever la somme dont vous avez besoin , sans payer d’intérêts . Par contre l’assureur va vous donner de l’argent qui n’est pas vraiment le vôtre ;le vôtre restera sur leurs livres , sur votre "produit", (contrat si vous preferez) et le pourcentage que rapportera cette somme ne vous sera pas remise mais sera gardée par l’assureur qui ainsi "gagne" ces 4 ou 5 %
Au bout des 3 ans , si vous n’avez pas remboursé , votre assurance est alors "cassée" . Vous devrez payer les taxes dûes (csg etc..) et si vous souhaitez remettre de l’argent sur votre assurance vie vous devrez alors payer les frais de souscription.
Un dernier mot .Si vous decidez d’emprunter sur votre assurance vie , là aussi posez bien toutes les questions car si vous n’avez pas emprunté autant que vous avez réellement besoin chez certains il vous faudra attendre 6 mois pour refaire un emprunt , ou votre assurance sera "cassée".
Un assureur reste un assureur …n’oubliez pas de lire entre toutes les lignes !
Quelques petits trucs bons à savoir
Merci.
Bonjour,
Petite rectification vous pouvez souscrire une assurance décés et mettre plusieurs bénéficiaires.
Contrat assurance vie multi-supports oui des frais de gestion mais pas pour du monosupport( euros), mais csg/rds pris chaque année à la sources pas sur un multi support( sauf en cas de rachat mais pas en cas de décés).
D’autre part vous pouvez mettre en garanti votre contrat assurance vie celui est nanti mais pas stopper.
Vous récuperer les fonds dessus au terme du crédit et vore contrat est dégagé du nantissement.
Votre rgent n’est pas bloqué mais vous subissez la loi fiscale, et si je ne m’abuse il y aurait une nouvelle loi sur ce type de contrat qui n’est pas encore voté pour passer de 8 à 12 ans!!! Nous attendons!!!
Vous avez alors le choix entre 2 options:
– ajouter ces intérêts à votre déclaration de revenus : ils seront donc soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu en fonction de votre tranche d’imposition,
– ou bien demander l’application du prélèvement forfaitaire libératoire. Le taux de ce prélèvement forfaitaire diminue en fonction de l’ancienneté de votre contrat:35 % pour les 4 premières années du contrat, 15 % pour les 4 années suivantes.
– Après 8 ans : aucune taxation jusqu’à 4 600 euros d’intérêt par an pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple (tous contrats confondus). Au delà, les intérêts sont soumis au prélèvement libératoire de 7,5 %. Vous bénéficiez également de cette franchise de 4 600 euros ou 9 200 euros après 8 ans si vous choisissez de réintégrer les intérêts dans votre déclaration de revenus.
Quelle que soit l’option choisie (impôt sur le revenu ou prélèvement forfaitaire libératoire), et quelle que soit la durée de votre contrat, vos intérêts seront soumis aux prélèvements sociaux de 12,1% en cas de rachat sur votre contrat multisupport (ils sont prélevés chaque année et non au moment des rachats sur les monosupports).
Vous ne pouvez pas vous permettre de dire qu’un assureur reste un assureur car aujourd’hui les banques proposent des assurances!!!
De plus aujourd’hui il est davantage recommandé de faire une synthèse patrimoniale et de définir les objectifs d’un couple avant de faire souscrits n’importe quels contrats car nous pourrions être en défaut de conseils!!!!!!!
Merci Evelyne pour ces précisions , c’est vrai que j’aurais du noter les beneficaires de l’assurance décès j’ai mail relu !
vrai egalement que les banques nous proposent ces memes contrats .
tous vos renseignements ont enrichi mon article et je vous en remercie …quant à votre derniere remarque « synthese patrimoniale » , je dois dire que là encore il faut bien choisir son interlocuteur ! mon père en a fait la triste experience.
à propos de « Après 8 ans : aucune taxation jusqu’à 4 600 euros d’intérêt par an… » je crois ne pas me tromper en disant que ce n’est applicable que si vous sortez l’argent ,definitivement , de votre contrat. Toutefois si votre sortie est faite en plusieurs fois , pour vous faire un complément de retraite par exemple ,elle sera considérée comme rente et imposable dans ces conditions .il vaut donc mieux faire un seul ou deux retraits dans l’année de la totalité de la somme qui vous sera necessaire .
tout sa est bien vrai,
mais il y a aussi une autre façon de gagner un peut d’argent mais faut être sérieux .C’est les prélèvements automatiques EDF GDF et autre c’est comme vous ouvrez le porte monnaies et y a qu’a se servir en plus si le compte est a découvert et qu’un prélèvement n’est pas fait vous avez des frais qui peuvent être très cher 34 € pour un prélèvement de 7€ non effectué énorme non.Depuis je n’est plus de prélèvement automatique je met une certaine sommes sur un compte spéciale en l’occurance un LEP qui lui me rapporte 4,5 % bien sur faut pas y toucher sauf pour payer les factures et sa marche .Faite le calcul.
AWANEKKINNAN,
Pour les contrats d’assurances vie qui ont une particularité » les rentes » tout dépends les conditions générales du contrat. Ils éxiste des rente non taxées.
Mais tout les rentes sont déclarable sur IR Impôts sur le revenu.
Pour les retrait sur le contrat d’assurance vie attentions car comme vous êtes taxé en fonction de l’ancienneté de votre contrat sur les intérets il serait judicieux de calculer car vous risqué dans certain cas de voir vos intérêts diminué dû aux taxes….Donc rentabilité moins que 4%….
Ou vous laissez votre argent vous faîte un crdit et laisser vos intérêts fructifier et votre épargne à la fin de votre crédit est toujours disponible et c’est plus intéressant et vous jouez aussi avez les années et vous disposez de votre argent sans plus être taxé quelque fois jusqu’à 47,1% à Méditer!!!
Lucien, les LEP malheureusement ne sont plus à ces taux!!!
* Minimum de versement : 30 € à l’ouverture,
* Versement mensuel : 0 €uros (versement libre),
* Plafond des dépôts : 7 700 € (capitalisation des intérêts incluse),
* Taux de rémunération : 1.75% NETS (au 01/08/2009), 2.25% depuis le 1er mai 2009, 3.00% avant depuis le 1er février 2009,
* Fiscalité : Net d’impôts.
Tout en sachant qu’il ne faut pas payer plus de 400 euros d’impôts pour y acceder!!!
Pour moi il faut revenir aux réels besoins et quels profil d’investisseurs nous sommes avant de pouvoir proposer un contrat ou livret bancaire ect….
Je ne doute pas de vos dire AWANEKKINNAN, dans toute profession vous avez des personnes consciencieuse et d’autre un peu moins tout est dans le fait de savoir se regarder dans le miroir.
Je travaille de cette manière avec synthèse patrimoniale et je vous garanti que c’es beaucoup plus cohérent et professionnel et surtout pour moi de voir la fidélité des personnes et surtout de voir le patrimoine augmenter et les remerciements des personnes c’est le fruit du bon travail!!!
Oui tout a fait je ‘est pas fait attention je voulait surtout dire que les prélèvement automatiques pour payer ses factures c’est un portefeuille ouvert ou il n’y a qu’à se servir sa parait pratique oui mais si on peut faire fructifier son argent en attendant sa vaut le cout non? et en plus l’argent est disponible a tout instant.Je ne parler pas d’investissement ce qui bien sur mérite une autre approche.
merci de m’avoir rattraper
Lucien,
je ne sais pas si vraiment est intéressant de laisser placer son argent à 1,75%.
Maintenant c’est vrai cela reste disponible rapidement mais l’assurance vie permet aussi de transmettre sans frais de succession ni de notaire alors à choisir. Le temps pour recevoir son argent lorsqu’il est placé dans l’assurance vie est de 3 voir 4 semaines cela reste raisonnable.
Pour moi un placement qui vaut le coup c’est du 4 voir 5 % sans rendre de risque.
Sinon vous avez des fonds à formule garanti qui peuvent rapporter du 7 à 14 % selon l’offre pensez-vous que cela vaut le coup?
lorsque j’ai demandé une avance sur mon assurance vie je suis allée au service financier de carrefour où j’avais une de mes assurances vies (j’ai oublié de dire dans mon article qu’il est possible d’avoir plusieurs assurances vie chez différents assureurs et banquiers, ce qui permet d’avoir toujours dans son « panier » celle qui rapporte le plus) , je suis donc allée remplir les formulaires nécessaires le lundi 9 novembre. Le lendemain j’ai reçu un appel de leur centre de gestion pour confirmation car la somme était un peu élevée (40000euros).le lundi suivant l’argent était déjà sur mon compte bancaire . C’est peut etre plus long en cas d’héritage ou selon la banque ou assurance.
je dois dire à Lucien que j’ai commencé comme lui à grapiller par ci par là pour des petits placements, calculant quel jour je pouvais enlever l’argent de la caisse d’épargne (après le 16 ou le 1er du mois suivant ) pour ne pas perdre les intérêts …les petits ruisseaux font les grandes rivières.
suite ….carrefour financier …
on vient de m’en parler : LE jeune homme a maintenant 19 ans , majeur il voudrait enlever une somme de son assurance vie …elle a plus de 8ans …il n’a pas de compte chèques puisqu’il est encore lycéen et ne possède qu’un livret A . Virement impossible s’il n’a pas de compte bancaire personnel , un lettre chèque …courrier envoyé , on vous donnera les délais de reception et d’encaissement ….il voulait s’acheter une voiture ce sera trop tard ! l’argent des assurances vie est disponible immédiatement dit on quand vous versez l’argent !